Кредитование

На что нужно обратить внимание, становясь поручителем по кредитному договору

А. Алисова

 |  21-07-2018, 23:22  | 

Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик — человек ответственный и добросовестный. Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.

Что представляет собой поручительство, и каковы его виды

Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.

Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.

Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Существует два вида поручительства:

• Бланковое — общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность — в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
• Имущественное — оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.

Выдвигаемые к поручителю требования

Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.

Основными требованиями являются:

1. Наличие постоянного подтвержденного дохода, достаточного для покрытия ежемесячного платежа. Соответственно берется справка о доходах за полугодие.
2. Поручиться может только гражданин РФ, достигший 21 года.
3. Наличие подтверждения с места работы о продолжительности трудоустройства свыше полугода. Общий трудовой стаж не может быть меньше одного года.
4. В качестве поручителя может выступать второй супруг.
5. Наличие чистой кредитной истории.

Ответственность и обязанности поручителя перед банком

Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.

В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся, по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.

Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности, или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.

Обязанностями становится:

• погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
• в случае если было указано залоговое имущество — передать его в собственность банка,
• если банк передал на суд — оплата судебных издержек.

Какими правами обладает поручившийся

Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:

• возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
• согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты, без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
• право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
• если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.

Потенциальные риски

Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:

1. Самый большой риск финансовый — необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
2. Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
3. Возможность испортить свою кредитную историю — банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.

Законные способы доказать свою правоту

Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.

Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.

Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности — поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.

Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.

Окончание поручительства

Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:

• заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
• наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
• если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
• в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.

Стоит понимать! Что официальное освобождение от поручительства наступает только в первом случае. Все остальные варианты можно осуществить только в судебном порядке и если есть весомые доказательства.

Подводя итог хотелось бы отметить:

• соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником;
• принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций;
• следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты;
• необходимо получить на руки копии подписанных договоров где вы фигурируете поручившимся лицом, а также копию основного договора;
• стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично — ведь по факту вы уже будете его иметь, хоть и косвенно.