Новости банков
» » 6 главных ошибок при оформлении ипотеки: на что нужно обратить внимание

Кредитование

6 главных ошибок при оформлении ипотеки: на что нужно обратить внимание

6 главных ошибок при оформлении ипотеки: на что нужно обратить внимание

По статистике, чтобы купить жилье с одной зарплаты, россиянам нужно ее складывать в течение нескольких лет, и при этом ничего не тратить. Поэтому для среднестатистического человека единственный выход – это ипотеке, тем более что сейчас банки предлагают широкий спектр ипотечных программ с разными условиями. Мы подскажем, на что нужно обратить внимание, чтобы не допустить самых распространенных ошибок в этом процессе.

Содержание статьи

  • 1 Главные особенности ипотечного кредитования
  • 2 Какие ошибки совершают при оформлении ипотеки
    • 2.1 Выбор вида платежа
    • 2.2 Рефинансирование
    • 2.3 Получение вычета
    • 2.4 Погашение ипотеки в первой половине срока
    • 2.5 Государственные программы
    • 2.6 Оформление ипотеки в иностранной валюте
  • 3 Выводы

Главные особенности ипотечного кредитования

Первое правило для любого кредита – оформить его могут те, у кого есть постоянные доходы. Для получения ипотечного кредита человек должен быть трудоустроен (предпринимателю получить ипотеку намного сложнее). При этом доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи.

Пакет документов для подачи заявки на ипотечный кредит достаточно большой:

  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки, заверенную нотариально;
  • копию свидетельства о браке (при оформлении ипотеки в общую собственность с супругой/супругом);
  • копия свидетельства о рождении ребенка/детей (если они есть);
  • паспорт супруга/супруги и справка о ее/его доходах (если при оформлении их учитывают), а также другие необходимые документы.

Обязательное условие – внесение первоначального взноса. В большинстве банков он составляет минимум 10-20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Многие граждане не могут подтвердить свои доходы, так как работают неофициально. Поэтому банки разработали программы, по которым можно оформить ипотеку по двум документам. Но стоит учитывать, что в этом случае придется внести первоначальный взнос в 40% и более стоимости недвижимости (а еще процентная ставка по такому кредиту будет выше).

Какие ошибки совершают при оформлении ипотеки

Распространенных ошибок несколько, а чтобы их избежать, при оформлении ипотеки нужно учитывать множество нюансов: выбирать банк не только по процентной ставке, учитывать скрытые платежи (которых может быть внушительное количество).

Довольно часто совершают такие ошибки:

  • выбирают не тот тип погашения;
  • не рефинансируют ипотеку;
  • не подают на получение имущественного налогового вычета;
  • не стараются погасить кредит в первой половине срока ипотеки;
  • не пользуются специальными государственными программами;
  • оформляют кредит в иностранной валюте.

Давайте разберем все подробнее.

Выбор вида платежа

При оформлении любого кредита есть возможность выбрать тип ежемесячного платежа, если банк это предусматривает условиями договора. Аналогичная возможность есть и при оформлении ипотеки. Можно выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж.

Аннуитетный платеж – платеж, размер которого не изменяется на протяжении всего срока кредитования.

Дифференцированный платеж – платеж, размер которого изменяется в зависимости от остатка кредитного долга.

Другими словами, при аннуитетной системе погашения заемщик будет на протяжении всего срока кредитования оплачивать сумму, указанную в кредитном договоре. В большинстве случаев банковские учреждения предлагают именно такую систему оплаты. Она выгодна банку, но не клиенту, который переплачивает достаточно серьезную сумму за 15-20 лет срока ипотеки.

Читайте также:
Как проверить застройщика перед покупкой квартиры – правила и инструкция

Дифференцированная система оплаты позволяет сэкономить. Дело в том, что в процессе погашения кредита уменьшается его тело, а проценты насчитывают на остаток задолженности. Следовательно, ежемесячно размер платежей уменьшается, с ним же уменьшается и переплата.

Однако при дифференцированной системе первые платежи будут больше по сумме, чем при выборе аннуитетного метода (так как проценты начисляются на всю непогашенную сумму кредита).

Рефинансирование

Эта программа представляет собой перекредитование. То есть, оформление нового кредита на более выгодных для клиента условиях. Например, заемщик оформил ипотеку под 10,2% годовых. Уже через год процентная ставка по ипотечному кредитованию снизилась. Она составила 9,6% годовых, но клиент продолжает оплачивать ипотеку по ранее установленной ставке.

Программа рефинансирования позволяет не только уменьшить размер ежемесячного платежа, но и в некоторых случаях получить дополнительные деньги наличными на собственные нужды.

Чтобы рефинансировать кредит, нужно получить разрешение от банка, в котором он оформлен. К сожалению, не все кредитные организации готовы дать такое разрешение. Им невыгодно, если клиент быстро погасить свою задолженность, особенно, если заемщик хочет рефинансировать кредит в другом банке.

Получение вычета

Граждане, которые приобретают жилье в ипотеку, вправе рассчитывать на получение имущественного вычета. Что он собой представляет?

Имущественный вычет – возврат налога на доходы физических лиц в размере, соответствующем сумме оплаты.

Другими словами, если из доходов заемщика регулярно оплачивался НДФЛ в размере, установленном законодательством, эти суммы можно вернуть. Но есть и максимальные лимиты возврата.

Оформить имущественный вычет могут только официально трудоустроенные граждане, из доходов которых ежемесячно работодатели перечисляют подоходный налог. Возврат НДФЛ получают не только по оплате процентов по ипотеке, но и по расходам по стоимости недвижимости. Максимальный лимит – 2 000 000 рублей, даже если недвижимость стоит дороже. То есть, заемщик может вернуть 390 000 рублей «живых» денег из уплаченного НДФЛ обратно.

Подать документы на возврат НДФЛ (имущественный вычет) можно непосредственно через работодателя. Если тот по какой-то причине не может его оформить, документы на вычет можно подать самостоятельно. Для этого заполняют декларацию 3-НДФЛ.

Для подачи заявления на налоговый вычет потребуются такие документы:

  • паспорт заемщика;
  • справка о доходах с места работы (2-НДФЛ);
  • копия кредитного договора (по ипотеке);
  • справка из банка о размерах процентов по кредиту;
  • заявление установленного образца.

Погашение ипотеки в первой половине срока

Многие стараются закрыть кредит как можно быстрее только в конце периода кредитования. Это неправильно. Дело в том, что максимальная сумма уплачиваемых процентов по ипотеке установлена именно в первые месяцы и годы.

Читайте также:
Как купить автомобиль в кредит со скидкой в 10% или 25% в 2020 году

То есть, в этот период заемщик в основном погашает не тело кредита, а банковские проценты за весь период, на который оформлен кредит. Именно по этой причине лучше закрыть ипотеку в это время.

А если есть возможность, рефинансировать ее на более выгодных условиях.

Государственные программы

Если есть возможность, надо их использовать. Например, семьи с 2 и более детьми (если последний ребенок родился после 2018 года) могут оформить ипотеку по более низкой ставке.

Многодетные семьи (в которых 3 и более детей, а последний родился в 2019 году или позже) могут единоразово получить в счет погашения ипотечного кредита до 450 тысяч рублей.

Также им государство предоставляет субсидии и различные льготы. Кроме них на более выгодные условия ипотечного кредитования могут рассчитывать и другие категории граждан, утвержденные законодательством.

Оформление ипотеки в иностранной валюте

Распространенная ошибка. Многие заемщики оформляют ипотеку в иностранной валюте, например, в долларах США или евро. Дело в том, что курс этих валют зависит от экономических и политических событий в мире. Поэтому он может резко пойти вверх, как это уже было в 2014 году и несколько раз после этого: доллар США с 56 рублей за единицу вырос до 75 рублей. Следовательно, все заемщики, которые оформляли ипотеку в этой валюте, вынуждены были тратить значительные суммы на оплату кредитных обязательств.

Поэтому лучше оформлять кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход. Ее курс в других государствах никак не повлияет на размер установленной оплаты.

Выводы

Чтобы ипотека не была в тягость, нужно изначально ознакомиться с ее условиями в различных банковских учреждениях. Если есть возможность, выбрать дифференциальную систему погашения кредита. С ее помощью удастся уменьшить переплату. Также необходимо использовать государственные программы по предоставлению субсидий и льгот. Если есть возможность, рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Ну и самое главное, оформлять кредит только в национальной валюте, чтобы не переплачивать при покупке иностранной валюты для погашения кредита.

31             




Похожие новости

Новости других разделов

Присоединяйтесь

Каждый в меру своего понимания общего хода вещей работает на себя, а в меру непонимания на того, кто понимает больше..

Журналисты

Цитата

Люди научились плавать как рыбы, летать как птицы. Осталось научиться жить как люди...

Джордж Бернард Шоу